狗狗币,狗狗币走势,狗狗币怎么买,狗狗币在哪买,狗狗币价格,狗狗币挖矿,狗狗币官网,狗狗币交易平台,狗狗币钱包,狗狗币钱包下载,狗狗币最新消息,狗狗币注册,狗狗币开户,狗狗币下载网址,狗狗币APP反洗钱是我国商业银行合规工作的重要组成部 分。自2006年我国颁布反洗钱法以来，我国在反洗钱领 域的工作不断取得新的进展。为了预防洗钱活动，遏制 洗钱及相关犯罪，维护金融秩序、社会公共利益和国家 安全，我国于2024年11月8日完成了对《中华人民共和 国反洗钱法》（以下简称《反洗钱法》）的修订。新的 《反洗钱法》自2025年1月1日起施行。同时，金融行动 特别工作组将于2025年对我国反洗钱进行第五次评估。

　　在这一新形势下，商业银行如何贯彻落实《反洗 钱法》，中国如何应对金融行动特别工作组的第五次评 估？2024年6月新加坡金融管理局发布的《新加坡2024 年洗钱风险评估报告》或许对我国商业银行开展反洗钱 评估及体系建设具有一定的借鉴意义。

　　新加坡作为国际商业和金融中心，极易成为外部 上游犯罪活动洗钱的目标或中转站。其中，常见的洗 钱风险包括：一是网络诈骗。2023年，新加坡发生了 46563起诈骗案件，涉案金额高达651亿新币，人均诈 骗损失高达4031美元，排名全球第一。二是非法网络 赌博。鉴于其高盈利性、跨国性、线上化的特点，非法 网络赌博成为主要的外部风险之一，尤其是数字代币和 非法支付平台的涌现，极大地增加了对可疑交易的监控 难度和资金追踪的复杂性。三是贸易洗钱。作为国际金 融、贸易和运输的枢纽，新加坡不可避免地面临着贸易 洗钱的风险。犯罪分子通过空壳公司或前台公司向银行 或会计师事务所提供虚假贸易单据，以掩盖虚假贸易， 并通过其海外空壳公司分层将资金转移。

　　在新加坡的所有行业中，银行业依然位居洗钱风险最 高之列。银行业面临的洗钱威胁主要由以下因素驱动。

　　一是跨境交易频繁。跨国犯罪集团常常利用银行 业务作为犯罪收益的接收地或中转站，并利用复杂的法 律结构或金融结构进行贸易融资交易，以接收或转移非 法资金或逃避税收。二是金融产品多样。银行提供的金 融产品和服务的复杂性和多样性为洗钱者提供了多种洗 钱途径。三是庞大的客户基础。新加坡银行业拥有庞大 的客户基础，包括本地和国际客户。这些客户中不乏高 净值人士和跨国公司，使得银行在客户尽职调查和反洗 钱监控方面面临巨大挑战。四是电子银行和技术发展。 随着电子银行和金融科技的发展，在线交易变得更加普 遍和便捷，也为洗钱活动提供了新的渠道。特别是新兴 的网络犯罪威胁，包括虚拟货币、电子货币等。

　　针对以上各个方面的洗钱威胁，新加坡围绕着预 防、侦测、执行三个支柱采取了一套较为全面的措施， 并不断进行实时评估及更新。

　　一是制定健全的法律体系和严格的监管制度。新 加坡在法律和监管方面采取了一系列措施，以有效应对 洗钱威胁。首先是健全的法律体系。为打击洗钱和恐怖 融资，新加坡建立了一个全面、透明且与国际标准一致 的法律体系，并通过持续审查和更新相关法律和监管框 架来适应变化的风险环境和犯罪类型。其次是严密的监 管机构监督。新加坡金融管理局作为主要监管机构，负 责监督金融机构的合规性。同时，新加坡还设立了商业 事务局和内政部金融情报局，以共同对抗洗钱和恐怖融 资活动。最后是严格的处罚机制。新加坡对违反反洗钱 法规的机构和个人施以严厉的处罚，包括巨额罚款、吊 销执照及追究刑事责任等。

　　二是构建跨部门合作体系和公私合作伙伴关系。 其一，新加坡反洗钱和反恐怖融资指导委员会协调各政 府机构，建立长效机制，确保各部门之间的紧密合作。 通过设立反洗钱案件协调与合作网络，汇集金融管理 局、商业事务局、内政部、金融情报局等多个部门，共 同制定和执行反洗钱政策和策略，打破部门壁垒，提升 跨部门调查、监管和执法行动的效率，促进了各部门之 间的数据和情报交换。其二，新加坡非常重视公私合作 伙伴关系在反洗钱中的运用。新加坡政府在全社会范围 内推动反洗钱工作的协调与合作，通过建立政府数据共 享界面，实现信息共享和资源整合。同时，成立反洗钱 意识工作组，确保一些非重点行业，诸如汽车经销商、 艺术品行业等也能参与到反洗钱行动当中，提升全社会 对反洗钱工作重要性的认识。其三，积极推进跨国合作 和情报分享。新加坡与多个国家签订了双边和多边合作 协议，涉及情报共享、司法协助和引渡等领域。同时， 积极投身于跨国调查和执法行动，与多个国家的执法机 构紧密合作，定期交换金融情报，共同打击洗钱和恐怖 融资活动。

　　三是推动监管科技革新和强化可疑交易报告处理 能力。一方面，新加坡金融管理局一直致力于推动监管 科技的创新。新加坡致力于打造不同层级数字监控平 台，允许安全地共享金融情报信息。此外，新加坡金融 管理局已推出了监管沙箱，允许金融科技公司在受控环 境中测试其创新解决方案，以促进金融科技创新。另一 方面，新加坡的可疑交易报告办公室（STRO）也在不 断强化对可疑交易报告接收、分析及分发能力。通过制 定各行业关于提交STR的相关义务政策、程序和控制措 施，由STRO对这些接收的信息报告进行分析，以发现 洗钱、融资或其他严重犯罪。

　　一是获得了国际认可的声誉。新加坡在全球反洗 钱领域享有盛誉，得益于其严格的法律体系、积极的国 际合作和强有力的执行。在2024年11月发布的亚太地 区评估中，新加坡在反洗钱和反恐怖融资措施的技术合 规性和有效性方面，均超越了国际和区域平均水平。

　　二是开展了良好的国际合作。新加坡在反洗钱和 反恐融资方面拥有良好的国际合作框架。新加坡通过多 种渠道提供高质量的国际合作，包括法律互助、情报共 享和引渡。

　　三是具备高效的侦测能力。新加坡的STRO在2020 年至2022年间平均每年收到43000份STR，即每个工作 日超过150份。同时，STRO正在开发一个新的数据分 析系统，以增强其处理大量STR的能力，并提高向国内 执法机构传播的金融情报的质量。

　　四是具有坚决有效的执法能力。从2020年到2022 年，至少有240人因洗钱罪行被定罪。在同一时期，警 方在洗钱调查中扣押了超过12亿美元的资产。

　　根据新加坡国家洗钱风险评估报告及我国最新的 反洗钱法律和相关法规，笔者对相关要素进行了对比分 析（见表1）。

　　通过对比可以发现，新加坡在反洗钱领域的监管体系 及法律法规与我国相比在以下几个方面表现更为出色。

　　一是更加细分的法律体系及监管。新加坡的反洗 钱法律涵盖了金融机构、特定非金融行业和职业，以及 非营利组织，同时涵盖了资产追回的相关规定，确保了 法律体系的完整性。

　　二是更加数据化的风险为本策略。新加坡金融管 理局（MAS）采用基于数据分析和情报的风险管理策 略来打击洗钱。MAS鼓励金融机构增强数据分析技 能，以便更有效地处理和识别异常数据。此外，MAS 正在开发一个集成的分析平台，旨在整合多个数据源并 提供更高级的分析功能。

　　三是更高效的信息共享与合作。MAS于2024年4月 推出了COSMIC平台，旨在促进金融机构共享可疑客 户信息。同时，新加坡政府正计划建立NAVIGATE接 口，以整合各部门数据，实现信息共享。为了提高效 率，新加坡还设立了AC3N网络，以协调跨部门的调查 和执法。

　　四是更全面、标准的反洗钱风险评估制度。新加 坡拥有全面的反洗钱风险评估体系，涵盖国家和特定行 业层面。新加坡金融管理局要求银行建立完善的风险评 估和档案记录制度，每两年至少更新一次风险评估，并 在重大事件如客户细分、营销渠道合并及新产品和服务 开发时进行评估。

　　五是更普及的反洗钱文化宣传。新加坡成立了反 洗钱意识工作组，加强公众对洗钱活动的认知和警惕 性。同时，反洗钱案件协调与合作网络及各行业协会每 年都会与成员举行活动，以宣传反洗钱文化。

　　随着新的《反洗钱法》的出台，我国的反洗钱工 作在不断向世界先进靠拢的同时，又具有鲜明的中国特色。对于商业银行而言，应紧跟我国最新的反洗钱法律法规及中国人民银行的相关规定，积极履行自身职责，不断提升反洗钱能力。借鉴新加坡经验，我国商业银行可以从以下几个方面着手改进反洗钱工作。

　　一是坚持深化“风险为本”的反洗钱方法要求商业银行打破原有流于表面的形式合规，从而针对业务的实质风险进行评估，并针对自身风险，“量体裁衣”地制定相应的措施，以对标国际反洗钱的最新标准。目前，我国商业银行正处在逐渐从“规则为本”向“风险为本”的意识转型当中。在转型过程中，应建立一套自适应的洗钱风险自评估体系，并结合执法检查及整改，推动“风险为本”的反洗钱工作的循环履职，推动反洗钱工作走深走实。

　　二是在自评估环节，应围绕“固有风险-控制措施有效性=剩余风险”的核心方法论，对客户进行分类管理。通过综合考量客户对商业银行的影响程度及剩余风险，并采取差异化的监管措施。在客户评估模型建立时，从地域环境、客户群体、产品业务、渠道四个维度对客户的固有风险进行深入剖析，研究客户的固有风险与现有控制措施有效性的匹配关系，将风险高而管理薄弱的客户或产品作为检查目标，并确定检查深度、检查期限和检查资源分配。这就要求商业银行能够不断完善自身指标体系及模型和不断优化计量方法，拓宽、完善数据及情报获取渠道、提升数据整合及动态评估的能力，并进一步理解各业务条线展业中存在的最新洗钱风险，提升反洗钱工作及资源分配的前瞻性和精确性。

　　随着区块链技术等新兴金融科技的不断革新，商业银行的监控科技也必须不断升级，以应对新的挑战。我国商业银行应致力于监测科技的创新，构建先进的监测体系，运用大数据和人工智能技术提升识别洗钱行为的效率。在数据治理方面，不应仅关注单笔交易的数据完整性，而应打通各业务系统数据的连接，构建一个更全面的客户和交易关系图谱。在优化交易监测规则方面，由于风险环境和类型可能随时间变化，犯罪分子和也会试图规避交易监测规则，因此数据分析应利用AI模型，从历史警报数据中提取特征和模式，综合多个因素和变量来检测异常活动，并针对不断变化的风险环境进行调整，优化规则，以提高检测能力。此外，需要进一步优化监测系统与业务流程的融合，减少繁琐流程和纸质材料的使用，持续提升系统流程的自动化和智能化水平，以便一线操作人员能有更好的反洗钱操作体验。

　　随着全球洗钱案件的不断增多、洗钱手段的层出不穷，推进构建金融情报的“数据合力”“部门合力”，是金融机构提升反洗钱质效的必由之路。首先，我国商业银行应加强与国内外监管机构、执法机构（如海关、税务机关等）、金融机构及行业协会的合作，建立数据共享机制和平台，以收集和传递高质量的金融情报，形成“数据合力”。例如，在确保保密的前提下，建立一个反洗钱可疑信息库，对典型可疑案例和金融机构的可疑交易报告进行分类管理，并配套建立动态维护机制、分级查询机制、授权检索机制及激励评价机制，以促进银行机构之间反洗钱成果的共享，减少对同一可疑客户重复监控，提高对可疑交易的快速识别能力。其次，银行应通过跨部门、跨机构的联合，整合技术、人才和资金资源，形成“部门合力”，建立一个由合规部门牵头、多部门共同参与的监管协同协作机制。最后，应与国际金融组织和金融机构加强沟通交流，在监管科技领域相互学习，吸收最新技术和理念，并开展跨国监管科技合作，以防止国际间的监管套利。

　　商业银行持续更新和改进反洗钱策略对于应对金 融犯罪新挑战、保护金融系统安全有着重要的意义。我国的商业银行应持续关注洗钱手段的变化，并根据新的风险评估更新对应的策略和程序。这也要求银行在自身反洗钱体系建设中，做到以下三点。

　　一是提升完善自评估机制，不断摸索符合自身特色的自评估体系。商业银行需要建立健全合理的自评估制度及相应的档案记录制度，定期对洗钱风险进行分析评估。此外，在诸如营销渠道合并、新产品和新服务的开发等重大事件发生时也都需要进行相应的风险评估，及时发现漏洞，不断推进反洗钱工作嵌入到各条线部门、各交易中的方方面面。

　　二是提升响应最新监管要求和全球最新反洗钱动态的能力，持续改进优化。这要求各家商业银行的反洗钱部门应对监管要求和反洗钱动态及突发事件时保持敏锐的嗅觉及快速高效的反应能力，并建立相应制度持续进行内化调整。

　　三是提升自身反洗钱监控系统在流程化及参数调整上的灵活性。商业银行应打造一个具有灵活性的反洗钱系统，一方面，需要支持参数、模型的动态调整；另一方面，需要支持对外部数据的接口兼容性和对新数据的加工处理能力，以更好地应对内外部风险的调整。

　　四是提升数据交互及审批流程的效率。优化数据档案留底及反洗钱审批流程的电子化能力，减少纸质审批，支持多渠道办公，确保能够快速响应特殊及突发事件。

　　商业银行应不断提升全员反洗钱意识，主动践行反洗钱反恐怖融资宣传义务，不断增强金融机构和公众的防范能力。一是完善培训体系。定期对员工进行反洗钱知识的培训。通过最新的反洗钱案例、模拟演练等方式，让员工了解洗钱活动的最新动态和手段。二是强化员工意识转变。商业银行还应该积极转变反洗钱及业务监管与业务指标、业务流程相对立的错误观念，让员工深刻理解反洗钱工作的重要性，并不断强化员工反洗钱的内生动力。三是提升专业形象。通过定期发布洗钱风险评估报告，梳理各业务条线相关风险及具体案例，起到警示作用的同时，提升自身的专业形象。此外，还可以通过反洗钱公众号、自媒体等方式宣传洗钱风险和反洗钱文化，组织相关的洗钱警示展览及相关主题研讨活动，这样才能在行业内及客户群体当中树立一个重视合规的专业形象，为维护金融市场的稳定和安全作出贡献。

　　作者：何晓寒 仲昕 陈建宏，上海农商银行贸易金融部，中国贸易促进会/中国国际商会培训中心，上海农商银行董事会办公室返回搜狐，查看更多